핀테크 3.0시대

글_ 김진선

사상금융센터 PB

스마트폰은 우리 일상을 넘어 여러 산업에 변화를 만들어냈다. 스마트폰만 있으면 온전히 지갑 없는 일상이 가능하다. 하루 중 대중교통을 이용하고, 커피 음료를 사고, 식당에서 음식을 주문하고, 쇼핑을 하는 모든 과정에는 금융거래를 필요로 한다. 그 모든 것을 이제 스마트폰 금융서비스 앱으로 할 수 있게 되었다. 

스마트폰 이전에도 PC 웹에서 그리고 홈뱅킹이라는 이름으로 휴대폰을 이용한 인터넷 금융서비스는 존재했다. 인터넷 쇼핑몰에서 결제하고, 은행 잔고를 확인하고, 송금하는 것이 가능은 했지만, 보안을 위한 사용자 인증 과정이 번거로워 사용에 제약이 많았다. 그런데 스마트폰의 핀테크 앱과 보안 인증 관련 앱들 덕분에 이같은 불편이 한 방에 사라지게 되었다. 삼성페이와 애플페이는 물리적 신용카드 없이도 매장에서 결제할 수 있도록 해주고, 각종 금융 핀테크 앱들 덕분에 은행에 가지 않고도 단숨에 금융서비스를 이용할 수 있다. 아니 되려 은행 여러 곳과 보험사를 돌아다니며 하던 종합금융서비스를 한 번에 할 수 있다.

 

핀테크 3.0의 새로운 경험                        

금융서비스의 혁신이 본격화된 지 10년이 훌쩍 지나고 있다. 기존의 아날로그 금융은 모바일과 결합하며 기술 혁신의 핀테크로 완성되었고 2023년 세상을 떠들썩하게 했던 ChatGPT는  더욱 더 혁신적인 핀테크 3.0의 기회를 열어주고 있다. ChatGPT는 금융서비스에 3가지의 새로운 경험을 가져다 준다. 바로 초개인화, 초지능화, 대화형 UI다.

1. 초개인화

사실 금융 정보만큼 내밀한 개인정보도 없다. 월수입은 물론 자산 규모 그리고 매일 어디서 얼마를 쓰는지 모든 것이 금융 정보 속에 있다. 그렇게 쌓인 데이터는 그 양이나 질적 측면에서 기존에 우리의 검색어 이력 데이터보다 더 소중하고 복잡하다. ChatGPT를 가능하게 한 기술은 LLM(Large Language Model)으로 방대한 언어 데이터를 기반으로 데이터 분석과 추론에 탁월한 AI 모델이다. 시시각각 쌓여가는 방대한 금융 데이터를 이 LLM으로 분석해 각 개인에게 필요로 하는 금융서비스를 제공할 수 있다. 한마디로 초개인화된 서비스의 제공이 가능한 셈이다. 스마트폰 핀테크 앱에 쌓인 개인의 금융 데이터를 LLM을 기반으로 분석하고 해석해 각 개인에 최적화된 맞춤 금융서비스의 제공이 가능한 셈이다.

2. 초지능화

또한, 수많은 데이터 속에서 답을 찾는 이 LLM은 초지능화된 금융서비스를 가능하게 해줄 것이다. 이상 거래 탐지와 신용 평가, 대출 심사, 각종 심사 서류와 계약서 관리와 시장 변동성 예측 등의 복잡한 금융 관련 분석과 예측 업무에 LLM이 활용될 수 있다. 개인에 대한 금융 데이터 외에 공개된 SNS 데이터와 개인이 승인한 스마트폰 속 개인정보들을 기반으로 LLM은 학습을 거듭하면서 보다 안전하고 정확한 금융서비스 운영과 새로운 금융 상품 개발이 가능해질 것이다.

3. 대화형 인터페이스

마지막으로 ChatGPT 기술에 있어 주목해야 할 점은 뒤의 GPT 기술이 아닌 앞의 Chat이라는 사용자 인터페이스이다. 즉, AI를 대화 인터페이스로 사용할 수 있다는 점이 이 기술의 본원적 특징이다. 핀테크 2.0의 금융서비스는 손가락으로 스마트폰 화면을 터치하며 사용하는 방식이었다면 핀테크 3.0은 대화 기반으로 바뀌게 된다. 화면의 메뉴를 찾아다니며 필요로 하는 금융서비스를 이용하는 것이 아니라 필요한 것을 대화창에 물으면 답을 제공하는 상담 방식이라는 점이 큰 특징이다. 사실 복잡한 금융서비스를 편하게 이용하는 최고의 방법은 전문 상담사와의 대화이다. 하지만, 비용 문제로 인해 그런 상담사는 일부 VIP 고객에게만 제공할 수 있다. 그런데, LLM으로 구현된 AI는 그런 고급의 전문 금융상담서비스를 누구나 사용할 수 있도록 해준다.

핀테크 금융이 가져올 편리           

모바일에 이은 AI로 혁신한 핀테크는 무엇이 다를까? 기존 은행에서 사용하던 금융서비스와 모바일에서 이용하는 금융의 다른 점을 생각해 보면 된다. 은행은 보다 안전하고 편리한 금융서비스를 적은 리소스로 운영할 수 있게 되었고, 고객은 24시간 손안에서 수많은 계좌와 카드의 사용 이력과 금융 상품 검색과 서비스를 운영할 수 있게 되었다. 마찬가지로 AI로 혁신적인 핀테크 3.0은 금융사와 고객에게 보다 선진적인 금융서비스를 운영할 수 있도록 도와줄 것이다.

결제와 금융거래 및 금융서비스를 이용할 때 어떤 기기에서든, 어떤 앱에서든 나만의 AI 금융 비서가 상황에 맞는 적절한 금융서비스를 제공해 주게 될 것이다. 이상 거래가 있을 시 이를 포착해 AI가 카드사와 개인에게 즉시 알려줄 뿐만 아니라, 즉각적인 대응 방안을 제시해 줄 것이다. 또한, 소비 패턴을 분석해 불필요한 지출을 줄일 수 있는 방법을 제안하거나, 적절한 투자 상품을 추천해 자산 증식에 도움을 줄 수 있다. 그렇게, AI 금융 비서는 사용자의 금융 건강을 지속적으로 모니터링하며, 재정적 목표 달성을 위해 필요한 조언을 제공함으로써 기존의 금융서비스가 제공하지 못했던 초개인화된 맞춤형 금융 관리를 해줄 것이다. 

AI 기반 핀테크 3.0은 금융 산업에 근본적인 변화를 가져올 것이다. 초개인화된 금융서비스 제공, 금융 접근성의 혁명, 서비스 자동화와 효율성 강화, 그리고 금융 안전성의 향상 등은 모두 AI 핀테크의 주요 혜택이다. 이러한 혁신은 금융기관과 고객 모두에게 이익을 가져다 주며, 보다 안전하고 효율적인 금융 환경을 조성할 것이다. 앞으로 AI 기술이 발전함에 따라, 핀테크 산업은 더욱 다양하고 혁신적인 서비스를 통해 우리의 금융 생활을 더욱 풍요롭게 만들 것이다.