디지털금융 대전환 시대,
제대로 알고 혜택을 누리자

글_ 최현숙 대연동금융센터 PB지점장

우리 생활을 혁명적으로 변화시킨 디지털금융은 은행에 직접 가지 않고도 다양한 금융서비스를 이용할 수 있게 했다. 반면, 금융사기나 디지털금융 문맹인 문제도 크게 불거지고 있는 만큼 이러한 문제 해결에 관심을 갖고 노력할 필요가 있다. 

 

디지털금융 문맹인이 되지 않도록

4차 산업혁명의 기술은 우리 사회의 다양한 분야에서 급속한 변화를 불러왔으며 그 속도는 따라가기도 벅찰 정도로 가속화 되고 있다. 특히 코로나19를 거치면서 비대면, 인공지능(AI), 디지털, 로봇이라는 단어는 익숙하게 생활 속으로 들어와 있다. 

금융에서도 예외는 아니며 핀테크(Fintech)에 의한 다양한 금융서비스의 출현과 발전으로 장밋빛 기대와 더불어 다양한 문제점들이 공존하고 있다. 디지털금융정보 불균형의 문제는 핀테크의 가속화에 비례하여 더욱 이슈가 될 것이다. 핀테크 순기능의 혜택을 누리고 디지털 문맹인이 되지 않기 위해서라도 디지털금융 대전환의 시대를 이해할 필요가 있다. 

디지털금융은 중개와 결제기능을 하는 전통적인 금융 분야에 최신 정보 기술을 접목하여 전자적 방식으로 금융서비스를 제공하는 것을 통칭한다. 우리 생활을 혁명적으로 변화시킨 디지털금융의 대표적인 서비스는 인터넷뱅킹(모바일뱅킹), 간편결제(간편송금), 로보어드바이저, 가상화폐, 블록체인 등이다. 

▶ 인터넷뱅킹(모바일뱅킹) 

우리나라에서는 이미 성숙단계에 진입하여 많은 사 람들이 이용하고 있어 대중화되었다. PC 기반의 인 터넷뱅킹을 시작으로 무선통신 기반의 모바일 뱅킹 을 거쳐 스마트폰의 보급으로 스마트뱅킹이 시작되 었다. 

2019년부터는 오픈뱅킹이 시행되면서 각 은행의 모 바일뱅킹 앱을 모두 설치하지 않고도 오픈뱅킹 플랫 폼을 통해서 각 금융회사의 계좌조회, 거래내역 조 회, 계좌 관리, 이체 등이 가능하게 되었다. 이 서비 스가 이용자들에게 많이 활용되면서 금융에서 비대 면(Untact) 채널 비중이 급상승하였다. 굳이 금융회 사를 방문하지 않고도 이용자가 속한 공간에서 다양 한 금융 업무를 수행할 수 있게 된 것이다. 

▶ 간편결제(간편송금) 

공인인증서와 보안프로그램을 다운로드해야 하는 복잡한 온라인 결제절차를 거치지 않고 쉽게 결제하 기 위해 시작된 서비스로, 핀테크 업체가 제공하는 ‘페이’로 쉽게 이해할 수 있다. 

카드사의 앱 카드, 스마트폰을 이용한 인증을 통한 결제, 휴대폰 소액결제, QR결제, NFC 기능을 이용 한 스마트폰 결제 등 다양한 결제 시스템을 통해 전 자상거래를 더욱 활성화할 수 있게 되었다. 

▶ 로보어드바이저 

로봇(Robot)과 어드바이저(Advisor)의 합성어로 인 공지능 AI 로봇이 인공지능 기술을 통해 금융데이 터를 딥러닝 분석하고 다양한 예측기법을 통해 최적 의 포트폴리오를 제안하여 자산관리서비스를 제공 한다. 은행은 인공지능 알고리즘의 펀드포트폴리오 를 추천받고 고객의 투자성향, 투자 목적에 맞게 매 칭하여 펀드를 신규 판매하고 리밸런싱을 제안하여 사후 관리를 한다. 로보어드바이저 서비스는 기존의 자산관리 시장이 고액자산가 중심에서 중산층 및 일 반층을 대상으로 변화할 수 있게 하였으며 프라이빗 뱅커와 펀드매니저의 역할을 대신하고 있다. 

▶ 가상화폐(Virtual Currency/블록체인) 

가상화폐는 실물이 존재하지 않고 네트워크로 연결 된 특정한 가상의 공간에서 디지털 형태로 사용되는 전자화폐를 말한다. 비트코인과 같은 암호화폐를 생 각하면 쉽게 이해할 수 있다. 

가상화폐가 우리의 현실에서 전통화폐처럼 사용 될 지 여부에 대한 논의를 차치하고 가상화폐를 가 능케 하는 핀테크 기술이 바로 블록체인이다. 기존 의 금융데이터들이 중앙집중시스템에 기록 보관되 는 것과 달리 블록체인은 탈중앙화시스템이다. 중앙 집중시스템은 거래당사자 외에 제3자(중앙은행, 정 부 등)의 개입이 필요하다. 중앙집중구조는 제3자의 주도로 신뢰성이 높지만 거래 속도와 복잡성뿐만 아 니라 중앙데이터베이스의 손상을 가정한다면 거래 당사자 모두가 손실을 볼 수 있다. 반면, 블록체인은 거래참여자 모두가 거래 내용을 볼 수 있고 실시간 저장됨으로써 데이터 위변조를 방지하고 여러 컴퓨 터에 복제하여 저장하는 탈중앙시스템이다. 향후 이 러한 블록체인의 발전은 획기적이고 다양한 디지털 금융서비스를 제공할 것이라 확신한다. 

 

출처 미상의 URL은 즉시 삭제해야

디지털금융 대전환이 순기능만 있는 것은 아니다. 핀테크 기술의 발전과 비례하여 철저한 정보보안이 요구되며 이것은 금융회사뿐만 아니라 이용자에게 도 해당하는 문제이다.  

최근에는 각종 형태의 금융 사기들이 심각한 사회문 제가 되고 있다. 통장과 카드를 타인에게 대여 혹은 양도해서는 안 되고, 공공기관, 금융회사를 사칭하 거나 대출광고 등에 현혹되지 않도록 해야 한다. 

카카오톡, 문자 등으로 지인을 사칭하여 금전을 요 구 시 반드시 상대방을 확인할 필요가 있다. 출처 미 상의 URL은 링크하지 말고 악성코드와 바이러스에 감염되지 않도록 삭제해야 한다. 비밀번호 누설은 금기이며 휴대폰 분실, 도난에 주의해야 한다. 

보안문제 외 해결해야 할 것은 디지털 소외계층의 증가로 인한 디지털금융 문맹 문제이다. 다양한 이 유로 소외된 계층에 대한 이해와 배려, 경제적 및 교 육적 지원을 계속해야 한다. 

끝으로 우리 이용자들은 디지털금융 대전환 시대에 도태되지 않고 순기능을 충분히 누릴 수 있도록 관 심을 가질 필요가 있다.