지금 내 나이에
시작해야 할 재테크

 글. 박기옥 마린제니스 PB지점장  



사람은 태어나서 생을 마감하기까지 하나의 큰 사이클을 가지고 살아간다. 생애 주기에 따라 수입과 지출의 규모가 변하고, 재테크의 목표 역시 변하기 때문에 구체적 방법은 나이에 맞춰 달라져야 한다. 특히 주요 3대 자금인 결혼, 주택마련, 노후자금이 필요해지는 시기에 맞춰 재테크 계획을 세우는 것이 바람직하다. 현재 내 나이에 시작해야 할 재테크는 무엇인지 알아보자. 

 

사회 초년기: 저축습관 만들기, 장기상품 가입 





사회 초년기에 가장 중요한 것 중 하나는 바로 자신의 인생 계획을 세우는 것이다. 사회생활을 시작하는 20대에는 거창하고 거대한 목표를 세우기보다는 소비를 줄이고 저축을 늘리는 습관을 형성해야 한다. 이 시기에는 수입의 폭이 크게 늘어나기 때문에 자칫 무분별한 지출이 몸에 배기 쉽다. 따라서 무절제한 소비습관을 들이지 않도록 유의하면서 적은 금액이라도 종잣돈을 마련하기 위한 저축습관을 들이는 것이 필요하다. 이는 주식 투자 등 다양한 재테크를 통해 자산을 관리하고 ‘시드머니(Seed Money)’를 키우는 것이다. 씨앗이 되는 돈을 모으는 습관을 사회 초년부터 재무 목표로 삼아 노력해야 한다. 

한방에 목돈을 만들겠다는 생각보다는 장기적 관점에서 재테크를 지속할 수 있는 습관을 기르는 것이 중요하다. 특히 30대가 되면 결혼이나 내 집 마련 등 목돈이 들어가는 이벤트가 기다리고 있기 때문에 미리 준비해야 할 필요가 있다. 20대에 필수적으로 가입해야 할 금융상품으로는 내 집 마련을 위한 주택청약종합저축이 있으며 신규아파트 청약을 위해 꼭 필요한 상품이다. 또 국민연금은 일찍 가입할수록 더 많이 받을 수 있기 때문에 소득과 관계없이 최대한 일찍 가입하는 것이 유리하다. 20대는 앞으로 오랫동안 재테크를 이어 나가야 하는 만큼 장기 투자형 금융상품에 가입하는 것도 좋으며, 특히 연금저축에 가입하면 큰 폭의 세제 혜택을 받을 수 있다. 

 

가정 형성기 ~ 자녀 성장기: 금융투자상품 가입, 대출 상환



이 시기에는 결혼, 자녀양육, 내 집 마련 등으로 재무 상황이 복잡해지고 돈 들어갈 곳이 많아 지출이 점차 늘어나지만, 저축과 투자도 늘려야 하며 20대에 모아둔 자금을 바탕으로 재테크 목표를 구체화하고 실현하는 시기라고 할 수 있다. 최근 시장금리가 높아졌다고는 하지만 여전히 저축만으로는 미래를 준비하기 어렵다. 따라서 국내주식, 해외주식, 펀드, ETF 등 다양한 금융상품을 활용한 투자는 선택이 아니라 이제는 필수에 가깝다. 투자성향 및 환경에 따라 정답은 없지만 투자 목적을 분명히 하고 그에 맞는 방법을 찾아야 한다. 40대에는 선(先) 저축, 후(後) 소비패턴을 통한 현명한 가계관리와 동시에 노후자금과 목돈 만들기를 추구해야 한다. 

대출 상환도 주요 재테크 중 하나이다. 결혼이나 주택구입으로 대출이 발생하는 시기에 전세자금 또는 주택담보대출이 있다면 성과급 등 목돈이 생겼을 때 부분 중도상환을 통해 이자 부담을 줄이는 것이 좋다. 중도상환수수료가 있더라도 중도에 상환하는 것이 장기적으로 더 유리하다.

 

가족 성숙기 ~ 노후생활기 : 자산 비율 조정, 절세 전략 



여태껏 재테크를 통해 자산을 늘리는 것에만 집중했다면, 서서히 은퇴 이후의 생활을 준비해야 할 이 시기에는 자산 비율도 신경 써야 한다. 우리나라 국민 자산의 부동산 비중은 80%에 육박해 부동산 쏠림 현상이 심각한 수준이고, 때문에 자산 대부분이 현금화가 어려워 유동성 부족을 겪을 가능성이 높다. 차츰 자산 중 현금이 차지하는 비율을 높이고, 현금이 꾸준히 발생하도록 흐름을 만들어야 한다. 또한 은퇴 이후를 대비해 안전 자산의 비중을 확대하며 수입이 정점에 달하는 시기인 만큼 세금에 대한 대비도 해야 한다. 세금을 고려해 퇴직금을 어떻게 받을지 미리 계획을 세우는 것은 중요한 재테크다. 퇴직금에 붙는 세금은 근속 연수뿐만 아니라 수령 방법에 따라서도 달라진다. 

우리 몸에 본격적으로 노화 신호가 나타나며 건강의 중요성을 느끼게 되는 이 시기에는 각종 보험도 점검할 필요가 있다. 특히 가족력을 확인하고 3대 질병보험이나 암보험을 준비해두는 것도 미래의 지출을 예방하는 재테크라 할 수 있다. 

재테크를 하기 전 무엇보다도 한 달에 얼마를 버는 지, 고정적 또는 변동적으로 나가는 비용은 얼마인지 파악하는 것이 중요하며 이에 대한 파악이 끝났다면 이제 어떻게 돈을 꾸준하게 모을지 생각해 봐야 한다. 각자 자신이 가능한 만큼 지출을 줄여서 일정 금액을 꾸준히 모으기 위해 평균 금액을 정해서 꾸준히 저축을 해본다. 개개인마다 상황이 다르기 때문에 자신만의 최적화된 재테크 방법을 찾는 방법이 무엇보다 중요할 것이다.